La baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) a pour conséquence directe le recul des rendements des placements sans risque. Dommage pour les épargnants cherchant à placer leur épargne de précaution… Ils bénéficient cependant d’une période de sursis, puisque le rendement du Livret A et du Livret développement durable et solidaire (LDDS) est gelé à 3 % jusqu’au 31 janvier 2025. Mieux, ces deux produits exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux rapportent désormais plus que l’inflation, passée sous les 2 % cet été.
Au-delà de leurs plafonds de versements (22 950 euros pour le Livret A, 12 000 euros pour le LDDS), on peut s’intéresser aux livrets bancaires ordinaires et aux comptes à terme, dont les intérêts sont fiscalisés (ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %). Et cette fois, il n’y a aucune raison de se réjouir : les offres sont d’ores et déjà moins intéressantes que début 2024.
Les éventuels bonus de rémunération offerts aux nouveaux clients s’élèvent ainsi à 4 % brut maximum, contre 5 % à 5,25 % il y a quelques mois. En dehors des promotions, le taux standard s’établit à 2,50 % brut pour les meilleurs (BoursoBank, Cashbee, Distingo, Placement-direct, Ramify) contre 3 % auparavant.
Une exception : Renault Bank rémunère son livret Zesto à 2,75 %. « Le gel du Livret A constitue un frein au recul de la rémunération des livrets des banques, qui veulent rester compétitives, car elles ont besoin de collecter », précise Marc Tempelman, cofondateur de Cashbee, dont le livret rapporte 4 % les deux premiers mois puis 2,50 %, soit 2,75 % brut la première année.
Figer son taux
De son côté, Hello Bank ! mise sur la durée avec une offre à 2,25 %, légèrement en dessous des meilleurs du marché, mais que la banque s’engage à maintenir pendant un an, jusqu’à 50 000 euros. Il est fort probable qu’en octobre 2025 la concurrence soit en dessous.
Les comptes à terme sont eux aussi affectés par la baisse des taux d’intérêt.
A la différence des livrets, leur rendement est fixé une fois pour toutes à l’ouverture en contrepartie du blocage des fonds, le plus souvent sur six mois à cinq ans. « C’est le dernier moment pour faire de bonnes affaires, les taux des comptes à terme vont continuer à baisser, comme c’est déjà le cas depuis trois mois », confirme Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.
On trouve actuellement des taux sur un an entre 2,80 % (Placement-direct.fr) et 3 % (Distingo Bank). Placement-direct.fr propose par ailleurs 2,60 % sur deux ans, 2,65 % sur trois ans, 2,70 % sur quatre ans et 2,80 % sur cinq ans (taux annuels). Pourquoi accepter de bloquer son argent sur cinq ans alors que l’on obtient le même rendement sur un an ? « Cela permet de figer son taux sans craindre d’être impacté par la dégradation progressive des taux sur la période », répond Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr.
